消費者債務清理條例問與答
2008/01/09
消費者債務清理條例即將於97年4月11日開始施行，很多民眾對於這個條例是什麼東西，可能一點都不清楚，但是與這條例關係密切尤其是近年來發生的卡債、信用貸款的債務人，都應該要瞭解。因此法律扶助基金會針對民眾詢問較多的問題整理並試著回答，希望可以給債務人一個方向，或許司法院即將頒佈的施行細則會有不同見解，但是本會試著給予法院一個處理的建議
問題一: 公司之登記名義負責人(人頭)時，而未實際參與營運活動，則其聲請更生或清算是否受限制？
答覆：
一、關於誰可以聲請消費者債務清理條例（下稱消債條例）中的債務清理程序，依照消債條例規定，是指五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動（每月平均營業額在二十萬元範圍內）之自然人。
二、但是目前社會上實際狀況，很多民眾是公司的登記名義負責人，也就是俗稱的人頭，並沒有實際參與公司經營或分取公司的利益，因此本會建議，債務人如果可以提出證據證明本身只是單純擔任公司「名義上」負責人時，可以依照消債條例聲請更生清算。
三、更進一步，就算債務人雖然事實上有從事營業活動，但如果可以證明他的債務，並不是因為從事營業活動而產生的（例如因為公司營運而開票，就不可以適用），依立法者之立法意旨，本會建議仍應納入本條例之適用範圍，以便給債務人獲得經濟地位上重生的機會。
問題二：如果債務人的銀行債務已經被銀行賣給資產管理公司了，還能不能依照消債條例聲請更生或清算？
答覆：消債條例並沒有規定規定只有欠銀行錢的債務人才可以適用，所以如果債務人是因為被倒會，或是欠親友或欠地下錢莊錢，或債務已經被銀行賣給資產管理公司等等，都有可能聲請更生或清算。
問題三：債務人的債務狀況很複雜，銀行的資料也都沒有留下來，自己沒有辦法整理債務，要怎麼進行相關程序？
答覆：債務人向法院聲請更生或清算後，如果法官認為債務情況很複雜，可以命司法事務官來進行更生或清算程序。如果有必要，法院也可以找律師或會計師來擔任更生、清算的監督人、管理人，來協助進行，而這些律師、會計師的費用債務人可以不用先支付，而是從更生方案或清算的財團中來支付。
問題四：債務人因為要保住自己的房子，所以想要先把財產過戶到親友名下，在去聲請更生、清算，之後這些財產會不會被追回來？
答覆：為了保障全體債權人的權利，使債務人誠實面對債務，消債條例規定，對於法院裁定開始更生或清算前2年所做的故意的脫產行為，如果損害債權人的權益，是會被監督人、管理人撤銷的，也就是會變成一個無效的行為，債務人要負擔回復原狀的責任，這種惡意的脫產行為一旦被認定為隱匿財產，最嚴重會有刑事責任。
問題五：95年債務人曾經與銀行協商過，但是對於銀行寄來的協商通知上記載要還的錢，無法負擔，所以並不同意，也沒有將通知書寄回給銀行，這樣還能不能聲請更生、清算？
答覆：
一、95協商方案中，銀行會單方面的寄出協商通知給債務人，上面會記載：「若不回覆，即視為同意」文字，這樣單方面的文字是沒有效力的，因為協商成功，必須是銀行與債務人兩方面都同意的才可以成立，因此如果債務人不同意，也沒有將通知書寄回給銀行，協商並沒有成立。
二、依照消債條例規定，如果是積欠銀行錢的債務人（例如：信用卡債、現金卡債、銀行信貸、房貸等等），在聲請更生或清算前，一定要向最大債權銀行請求「協商」，如果債務人書面提出協商後超過30天，銀行還不開始協商，或是開始協商後超過90天，協商還沒有成立，債務人就可以向法院聲請更生或清算。
三、而債務人已經利用95協商機制協商過的，就等於消債條例所說的協商，因此95協商不成立的債務人，可以在97年4月11日直接向法院聲請更生或清算。
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