救救我吧!


我從二十歲就開始使用塑膠貨幣,當時的我從沒想到它會變成我的惡夢。前年我與老公的感情開始出問題,我發現唯有購買我最愛的名牌包包才能緩解婚姻失敗所帶給我的壓力與挫折。一開始我是用自己多年的積蓄來買我愛的包包,但我那微薄的積蓄很快的就花完了,於是我就開始使用信用卡的循環利息,當時的我並沒想到它高額的利息,只想到要立即擁有那些美麗的包包。

我就像大多數信用出問題的人一樣,有多家銀行的信用卡,我想說就用繳最低應繳金額的方式來滿足自己的購物慾。當時的我天真的以為只要眼前的帳單付的出錢來就沒問題了,但到後來我發現到我的負債金額過高,以我目前的薪水根本還不起本金,我只好去預借現金去償還那金額越來越高的利息。婚姻失敗的壓力讓我越來越受不了包包的誘惑,當時的我看到現金卡的廣告時,我心想救星來了,於是我立刻去申辦現金卡來支付循環利息,再用薪水去買包包。過沒多久我發現自己再怎麼軋都無法繳出錢來時,我才猛然發現自己已欠了快三百萬的卡債。

為什麼錢那麼難賺呢?每個月我總是花的比賺的還多。光是繳帳單就讓我一個頭兩個大,現在我已身兼兩個工作,可是我還是入不敷出。最近我快被一大堆的帳單壓的快喘不過氣來了,每天都有銀行的人打電話到家裡或是公司來催繳,現在我真的很害怕回家或接電話,我也不知道為什麼自己的財務狀況會變得這麼糟糕。我真的覺得壓力好大,沒有人可以幫我的忙。周遭的朋友能借的都已經借了,家人的經濟狀況又不好,去年就已分居的老公又表明這是我自己的爛攤子叫我自己負責,我真的不知道要如何來解決這個問題,一想到那堆積如山的帳單,有時我會覺得除了死我沒有別的路可走。我究竟該如何是好呢?


Mary妳好:

由於政府允許設立銀行之數量未作整體考量,造成金融行業數量過多,競爭激烈,為爭取客戶,各銀行發行信用卡及現金卡之標準降低,徵信作業也比以前寬鬆,使得許多過去無法借到現金的人,例如學生及薪資較低者,都可以向銀行申請到額度較高的信用卡或現金卡,加上消費習慣的改變,持卡者都會利用最低繳款金額,繳付循環利息,藉以延長還款時間。但由於銀行收取的循環利息幾乎是民法所規定之最高限制年利率20﹪左右,以目前低存款利率時代而言(2﹪-4﹪),如負債金額較高,則借款人所負擔之利息是相當沉重,看到Mary的情形,如同看到社會上負債消費的人所面臨的問題,所幸信用卡債款已受到社會之重視,立法院也針對願意還款,但無法繼續繳付高利息者之信用卡債款問題,研修降低利率之可能,目前仍在審議中。

此外,中華民國銀行公會為協助財務狀況不佳之債務人與全體無擔保債權銀行共同洽商還款,特別舉辦「消費金融無擔保債務協商機制」(以下簡稱該機制)。為強化該機制協商效率,中華民國銀行公會已訂定一致性之協商還款條件,由最大無擔保債權銀行洽債務人同意後,依一致性之還款條件直接核准。如債務人不同意接受該會所訂一致性之債務協商還款方案者,則由最大無擔保債權銀行出面邀集全體無擔保債權銀行共同協商債務人所提出之還款方式及條件。債務人申請前仍須填妥相關申請書、財務資料表等文件。該機制已請八大銀行及其他銀行(含發卡機構)設立單一受理窗口,債務人可直接與八大銀行或最大無擔保債權銀行(專線電話可上網查詢)連繫申請,申請條件及相關注意事項說明如下:

一、受理協商之條件為:
1、協商債務限於94年12月15日前已消費、借款所產生之無擔保消費金融債務(含現金卡、信用卡、信用貸款等)。
2、債務總額達新台幣30萬元以上,無擔保債權銀行家數達2家以上;但債務人具學生身分者,其債務總額不限。
3、債務人每年平均償還金額應在債務總額15%以上。但債務人因特殊因素,如失能、重大疾病、中低收入戶或特別境遇家庭,依實際狀況可提供最低至0%之貸款利率,期數最長10年。
4、截至94年12月15日止,正常繳款但無充分還款能力者或逾期繳款未超過30天者,且二者其無擔保債務總額與月收入之比率達25倍以上者,或債務人逾期繳款超過30天者。

二、協商案件通過後,債務人應同意由最大無擔保債權銀行報送財團法人金融聯合徵信中心辦理信用註記,並同意各債權銀行及全體銀行停止債務人繼續動用既有信用卡、現金卡及信用貸款之未動用額度,或停止核准新授信額度。

三、協商通過後,將由最大無擔保債權銀行統一辦理收款及撥付各債權銀行款項之作業。

四、協商達成後,未依協商還款方案履行者,不得再援引該機制申請協商。

建議Mary可利用上述機制解決她的信用卡債務問題。另外,在此要建議Mary須改變消費習慣,在未有足夠之存款或能力時,千萬不要負債消費,也不要習慣依賴信用卡或現金卡的最低繳款利息,或以現金卡借款方式清償其他銀行之債務,除非你有周詳之還款計劃,否則,最後循環利息會使你的負擔加重,終致無能力還款。另一方面要養成儲蓄的習慣,前人有言,「大富由命:小富由儉」,如能養成儲蓄的習慣,不但能慢慢的完成自己的願望,還能有多餘的錢可以利用。此外,我們對於所擁有的一切要珍惜,並尊重他人與自己的生命,死並不能解決你的問題,只會造成自己及更多人的痛苦罷了,我們要坦然去面對這些問題,而這些問題往往沒有想像中的嚴重。在此祝福你能順利解決債務問題,在生活中成長、學習並有能力幫助別人、回饋社會,快樂自在的生活。

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